CAMS: hvad det er, hvem der kan det, og hvad de tjener

CAMS står for Certified Anti-Money Laundering Specialist og er egentlig navnet på ACAMS' specialistcertificering inden for bekæmpelse af hvidvask og finansiel kriminalitet. Når CAMS bruges som færdighed, handler det derfor om den praktiske AML- og anti-financial-crime-kompetence, som certificeringen bygger på.

En person med CAMS-færdigheder kan identificere og vurdere risiko for hvidvask, terrorfinansiering og anden relevant finansiel kriminalitet. Personen forstår, at risikoen afhænger af blandt andet kunder, produkter, transaktioner, geografi, distributionskanaler og virksomhedens forretningsmodel.

Den risikobaserede tilgang er central. En erfaren specialist behandler ikke alle kunder ens. Personen kan vurdere, hvor risikoen er højere, hvilke oplysninger der mangler, og hvor der er behov for skærpet kontrol eller nærmere undersøgelse.

Kundekendskab er et vigtigt arbejdsområde. Personen kan arbejde med KYC og customer due diligence, identificere reelle ejere, forstå ejerstrukturer og vurdere formålet med et kundeforhold. Det kræver mere end at kontrollere, om obligatoriske felter er udfyldt.

En stærk CAMS-profil kan også analysere komplekse virksomheder og ejerstrukturer. Personen kan eksempelvis undersøge, hvem der reelt kontrollerer en virksomhed, hvorfor bestemte selskaber indgår i strukturen, og om kundens økonomiske aktivitet passer til den oplyste forretning.

Transaktionsovervågning er et andet centralt område. Personen kan undersøge alarmer, forstå kundens forventede aktivitet og afgøre, om transaktioner har en rimelig forklaring eller kræver yderligere analyse.

Det kræver evnen til at arbejde med mønstre frem for enkelte beløb. Gentagne overførsler, hurtige bevægelser af midler, usædvanlige modparter eller aktivitet i bestemte geografier kan være relevante, men et signal er ikke automatisk bevis på kriminalitet.

CAMS-færdighed omfatter også undersøgelser af mistænkelig aktivitet. Personen kan samle oplysninger fra interne systemer, kundedata og relevante eksterne kilder og dokumentere, hvordan en konklusion er nået.

En erfaren specialist kan skelne mellem en usædvanlig transaktion og en aktivitet, der giver anledning til reel mistanke. Personen ved også, at reglerne for underretning afhænger af den jurisdiktion og virksomhedstype, man arbejder under.

Compliance-programmer er en anden del af kompetencen. ACAMS' CAMS-program omfatter blandt andet risici og metoder inden for finansiel kriminalitet, globale AFC-regler og governance, opbygning af et AFC-complianceprogram samt værktøjer og teknologi til bekæmpelse af finansiel kriminalitet.

I praksis betyder det, at en stærk profil kan arbejde med risikovurderinger, politikker, forretningsgange, kontroller, kundekendskab, overvågning, undersøgelser og kvalitetssikring. Personen kan samtidig forklare, hvordan områderne hænger sammen.

Teknologi bliver stadig vigtigere. CAMS-færdighed kan derfor også omfatte forståelse for transaction monitoring-systemer, screening, customer risk scoring, sagsstyring, dataanalyse og de begrænsninger, som automatiske alarmer har.

CAMS-certificeringen er ikke i sig selv bevis på, at en person kan drive et AML-område. Certificeringen dokumenterer et fagligt vidensniveau. Den praktiske færdighed viser sig først, når personen kan anvende principperne på virkelige kunder, transaktioner, kontroller og undersøgelser.

CAMS-færdigheden er vigtig i banker, betalingsvirksomheder, fintech, investering, forsikring og andre virksomheder, der arbejder systematisk med risiko for hvidvask og finansiel kriminalitet.

I Danmark er kompetencen særlig relevant i virksomheder omfattet af hvidvaskreglerne. Finanstilsynets tilsyn på området ser blandt andet på virksomhedens risikovurdering, organisering, politikker, forretningsgange, interne kontroller, kundekendskab og overvågning af kunder.

Færdigheden gør en forskel ved onboarding af nye kunder. En erfaren AML-specialist kan vurdere, om kundens identitet, ejerskab, forretning, formål og risikofaktorer er tilstrækkeligt forstået, før kundeforholdet accepteres.

Den er også vigtig ved løbende kundekendskab. Kundens situation kan ændre sig. Nye ejere, nye markeder, andre transaktionsmønstre eller ændret forretningsaktivitet kan betyde, at den tidligere risikovurdering ikke længere passer.

Ved transaction monitoring er kompetencen afgørende for at skelne relevante alarmer fra støj. En god analytiker undersøger både transaktionen og konteksten og kan dokumentere, hvorfor sagen lukkes eller eskaleres.

CAMS-færdigheden er også vigtig for personer, der designer AML-programmer. Regler skal omsættes til konkrete kontroller, ansvar og arbejdsgange. Kontrollerne skal samtidig passe til virksomhedens faktiske risici frem for at være kopieret fra en standardprocedure.

Intern audit og second line compliance kræver en anden anvendelse af kompetencen. Her skal personen kunne vurdere, om organisationens AML-kontroller er designet fornuftigt og fungerer i praksis.

Færdigheden bliver desuden vigtig, når nye produkter eller markeder introduceres. En AML-specialist kan vurdere, hvilke nye risici for finansiel kriminalitet ændringen medfører, og hvilke kontroller der bør etableres.

Typiske roller er AML Analyst, KYC Analyst, Transaction Monitoring Analyst, Financial Crime Investigator, Compliance Officer, AML Officer, MLRO, Risk Manager, Internal Auditor og Head of Financial Crime.

CAMS-færdigheden trænes bedst ved at kombinere AML-teori med rigtige sager. Det er forholdsvis let at lære begreber som KYC, beneficial ownership og risk-based approach. Det svære er at anvende dem på uklare oplysninger og situationer, hvor svaret ikke står i en manual.

ACAMS' CAMS-program er det mest direkte formelle træningsspor. Programmet arbejder med finansielle kriminalitetsrisici og metoder, globale AFC-frameworks og governance, opbygning af complianceprogrammer samt værktøjer og teknologier til bekæmpelse af finansiel kriminalitet.

Personer, der er helt nye på området, kan begynde med ACAMS AML Foundations. Det giver et grundlag inden for blandt andet finansiel kriminalitet, risikobaseret AML, kundekendskab og håndtering af usædvanlig eller mistænkelig aktivitet.

FATF's Recommendations og vejledninger er relevante for at forstå den internationale risikobaserede tilgang. FATF lægger vægt på, at virksomheder identificerer, vurderer og forstår deres risiko for hvidvask og terrorfinansiering og tilpasser kontrollerne til risikoen.

I dansk praksis bør træningen kombineres med den danske hvidvasklovgivning og vejledning fra relevante myndigheder. Det internationale CAMS-stof kan ikke stå alene, fordi konkrete pligter og underretningsprocesser følger den jurisdiktion, virksomheden opererer i.

Praktisk KYC-træning kan begynde med forskellige kundetyper. Undersøg en privatkunde, en mindre virksomhed og en kompleks selskabsstruktur. Identificér ejere, formål og risikofaktorer. Dokumentér derefter, hvorfor risikoniveauet er valgt.

Transaction monitoring bør trænes med realistiske sager. Start med kundens profil og forventede aktivitet. Undersøg transaktionerne. Find de oplysninger, der enten forklarer aktiviteten eller øger mistanken. Skriv derefter en kort og dokumenteret konklusion.

Det er også nyttigt at træne cases med utilstrækkelige oplysninger. Virkelige AML-sager indeholder ofte modstridende data, uklare forklaringer og ufuldstændig dokumentation. Evnen til at stille det næste relevante spørgsmål er en vigtig del af færdigheden.

Mere erfarne personer bør arbejde med virksomhedens samlede AML-risk assessment, control testing, kvalitetssikring og tuning af overvågningsprocesser. Det udvikler forståelsen fra enkeltsager til selve complianceprogrammets effektivitet.

CAMS-certificeringen kan strukturere læringen og dokumentere faglig viden, men praktisk CAMS-færdighed kommer ikke fra eksamensforberedelse alene. Den udvikles gennem KYC-sager, alarmer, undersøgelser, regulatoriske problemstillinger, audits og situationer, hvor personen selv skal begrunde en risikobaseret beslutning.

Bed personen beskrive en konkret AML-sag, vedkommende selv har arbejdet med. Spørg hvilke oplysninger der var tilgængelige, hvad der skabte bekymring, hvilke undersøgelser der blev udført, og hvorfor sagen til sidst blev lukket eller eskaleret.

Spørg hvordan personen risikovurderer en ny virksomhedskunde. En erfaren specialist vil normalt spørge ind til ejerstruktur, reelle ejere, branche, produkter, geografi, forventede transaktioner og formålet med kundeforholdet frem for at fokusere på én enkelt risikofaktor.

Giv kandidaten en kompleks selskabsstruktur og spørg, hvordan de reelle ejere skal undersøges. En stærk profil kan følge kontrol og ejerskab gennem flere juridiske enheder og samtidig forklare, hvornår oplysningerne ikke er tilstrækkelige.

Et godt spørgsmål er, hvad der gør en transaktion mistænkelig. Et svagt svar består ofte af en liste med red flags. Et stærkt svar forklarer, at signalerne skal vurderes i forhold til kunden, formålet, den forventede aktivitet og øvrige oplysninger i sagen.

Spørg også, hvordan personen ville håndtere en transaction monitoring-alarm, der umiddelbart ser mistænkelig ud, men som kunden giver en plausibel forklaring på. En erfaren analytiker vurderer forklaringen mod dokumentation og øvrige data i stedet for automatisk at acceptere eller afvise den.

Ved mere senior profiler kan man spørge, hvordan effektiviteten af et AML-program vurderes. Personen bør kunne tale om mere end antallet af alarmer eller afsluttede KYC-sager. Det relevante er blandt andet, om risici er identificeret korrekt, om kontrollerne adresserer dem, og om kontrollerne faktisk virker.

Spørg også, hvordan en risikobaseret tilgang adskiller sig fra en checkliste. En stærk CAMS-profil kan forklare, hvorfor samme kontrolniveau ikke nødvendigvis er passende for alle kunder, og hvordan en højere risiko påvirker undersøgelsen.

Se efter erfaring med konkrete faglige beslutninger frem for CAMS-betegnelsen alene. Certificeringen er relevant, men praktisk erfaring med KYC, transaction monitoring, investigations, risikovurderinger eller AML-controls fortæller mere om kandidatens arbejdsevne.

Det stærkeste tegn på CAMS-færdighed er evnen til at tænke risikobaseret og dokumentere sin vurdering. Personen kan skelne mellem data, indikatorer, antagelser og konklusioner og kan forklare, hvorfor en konkret AML-beslutning er fagligt begrundet.