AML Analyst (Anti-Money Laundering)

En AML analyst arbejder med at opdage hvidvask og finansiering af terror. Jobbet findes i banker, realkredit, betalingsvirksomheder, fintech, forsikring og hos spiludbydere. Analytikeren sidder mellem systemerne og virkeligheden. Systemet finder mønstre. Mennesket vurderer, om mønstret giver mening.

Typiske opgaver:

• Gennemgå alarmer fra transaktionsovervågningen og vurdere dem én for én
• Sammenholde en betaling med kundens forventede adfærd og forklarede formål
• Lave kundekendskabsprocedurer (KYC) og risikoklassificere nye kunder
• Køre skærpede undersøgelser (EDD) på kunder med høj risiko
• Screene navne mod EU's og FN's sanktionslister og mod lister over politisk eksponerede personer (PEP)
• Slå selskaber op i CVR og tjekke reelle ejere i Erhvervsstyrelsens register
• Søge negativ omtale i medier om kunden eller ejerkredsen
• Skrive en sagsnote, der kan læses af en revisor eller et tilsyn to år senere
• Sende underretning til Hvidvasksekretariatet, hvis mistanken består

En almindelig arbejdsdag

Dagen starter typisk i en kø af alarmer. Der er en frist på hver sag. De fleste alarmer er falske positiver, altså harmløse betalinger, som systemet reagerede på. En pensionist får pludselig 180.000 kr. fra udlandet. Det viser sig at være arv efter en søster i Sverige. Sagen lukkes med en note.

Andre sager er tungere. En nystartet virksomhed sender mange små beløb til flere private konti. Ejerkredsen blev ændret for tre uger siden. Analytikeren indhenter dokumentation via kunderådgiveren, læser fakturaer og bygger et tidsforløb. Konklusionen skal kunne forsvares begge veje.

Du samarbejder med kunderådgivere, jurister, IT og den hvidvaskansvarlige. Du har tavshedspligt over for kunden. Hvidvaskloven har et oplysningsforbud: du må ikke fortælle kunden, at der er sendt en underretning. Det gælder også over for din familie og venner.

Det tunge ved jobbet

Arbejdet er repetitivt i lange perioder. Du ser hundredvis af almindelige betalinger for hver reelt mistænkelig. Der er produktionsmål på antal sager. Samtidig må kvaliteten ikke falde, for tilsyn og intern revision læser sagerne bagefter. Du får sjældent at vide, hvad der skete med din underretning. Politiet melder ikke tilbage. Den usikkerhed skal man kunne leve med.

Hvilken lovgivning dækker denne rolle?

Rollen findes udelukkende på grund af lovgivning. Hvidvaskloven pålægger banker og en række andre virksomheder at kende deres kunder, overvåge transaktioner og underrette ved mistanke. Loven gennemfører EU's hvidvaskdirektiver i dansk ret. Finanstilsynet fører tilsyn med banker, realkredit og betalingsvirksomheder, mens Spillemyndigheden fører tilsyn med spiludbydere og Advokatsamfundet med advokater. Underretninger sendes til Hvidvasksekretariatet under National enhed for Særlig Kriminalitet (NSK) via indberetningssystemet goAML. EU's nye hvidvaskforordning og den fælles tilsynsmyndighed AMLA i Frankfurt strammer kravene yderligere de kommende år. Selve stillingen kræver ingen personlig autorisation, men virksomheden skal kunne dokumentere, at medarbejderne er tilstrækkeligt uddannet.

Der findes ingen uddannelse, der hedder AML analyst. Man kommer ind ad flere veje, og branchen ansætter stadig folk uden erfaring til de yngste stillinger.

De almindelige uddannelsesveje

• Finansøkonom, 2 år på erhvervsakademi, den hurtigste vej ind i en bank
• HA eller bachelor i økonomi, erhvervsøkonomi eller jura, 3 år på universitet
• Cand.merc.jur. eller cand.jur., 2 år oven på bacheloren, stærk til de juridiske vurderinger
• Financial controller, revisor eller HD i regnskab, godt til at læse selskabskonstruktioner
• Kriminologi, statskundskab eller efterforskningserfaring fra politi eller told

Adgangskravet til finansøkonom og HA er en gymnasial uddannelse med matematik og typisk engelsk på B-niveau. Tjek de konkrete niveauer hos Uddannelses- og Forskningsministeriet, da de varierer mellem institutionerne.

Alternative veje ind

Mange AML analytikere er skiftet internt fra en bankfilial, kundeservice eller backoffice. Kender du bankens systemer og kunder, er springet kort. Store banker og outsourcing-huse ansætter også studerende og nyuddannede direkte til KYC- og onboardingteams. Der er typisk et internt uddannelsesforløb på nogle uger, efterfulgt af oplæring i sagerne med en fast makker og kvalitetskontrol på alt, du laver de første måneder.

Du skal kunne læse og skrive dansk på et præcist niveau, fordi dokumentation og kundekorrespondance ofte er på dansk. Engelsk er nødvendigt, fordi politikker, systemer og koncernrapportering er engelske. Mange arbejdsgivere beder om ren straffeattest og en erklæring om egne økonomiske forhold.

Certificeringer

Ingen certificering er lovpligtig for analytikeren. Men CAMS fra ACAMS er den mest udbredte internationale certificering på området og nævnes ofte i stillingsopslag. ICA's diplomer i AML og financial crime bruges også. Finanssektorens Uddannelsescenter udbyder danske kurser i hvidvask og compliance. Certificeringen tages typisk efter et til to år i jobbet og betales oftest af arbejdsgiveren.

Karriereveje videre

• KYC-analytiker eller onboarding først, derefter AML analyst
• Senior analyst med ansvar for de komplekse sager og for kvalitetssikring
• Financial crime investigator med de tungere sager og myndighedskontakt
• Teamleder for et alarmteam
• Compliance officer eller hvidvaskansvarlig (MLRO) i en mindre bank eller fintech
• Model- eller systemspecialist, der tuner reglerne i overvågningssystemet
• Konsulent i et revisions- eller rådgivningshus med hvidvaskopgaver

Erfaringen er let at flytte. Hvidvaskkravene ligner hinanden på tværs af EU, og danske analytikere bruges også i koncernfunktioner i Sverige, Litauen, Polen og Irland.

Overvågning og screening

Hverdagen foregår i et transaktionsovervågningssystem. NICE Actimize, SAS Anti-Money Laundering, Oracle FCCM, Napier og Quantexa er blandt de mest udbredte. Systemet genererer alarmer ud fra regler og modeller. Analytikeren arbejder i en alarmkø med sagsfrister.

Til navnescreening bruges databaser som Dow Jones Risk & Compliance, LexisNexis, World-Check eller ComplyAdvantage. De slår navne op mod sanktionslister og PEP-lister. Betalingsscreening i realtid køres ofte i separate systemer, fx Fircosoft.

Kilder du slår op i dagligt

• CVR og Erhvervsstyrelsens register over reelle ejere
• Tinglysning.dk ved handler med fast ejendom
• EU's og FN's sanktionslister samt USA's OFAC-lister
• Åbne kilder, mediearkiver og udenlandske selskabsregistre

Data og dokumentation

Excel er stadig grundværktøjet til at ordne kontoudtog og lave tidslinjer. Pivottabeller bruges hver uge. SQL er en klar fordel, når du selv skal trække transaktioner ud. Power BI eller Tableau bruges til rapportering til ledelsen. Python ses i større teams til mønsteranalyse og til at teste, om reglerne rammer rigtigt.

Sagerne dokumenteres i et sagsstyringssystem, ofte Pega, Salesforce eller en intern løsning. Underretninger indsendes i goAML til Hvidvasksekretariatet. Alt skrives, så en tredjepart kan følge din tankegang uden at spørge dig.